Le prix moyen d'un véhicule neuf en France est compris entre 26.000€ et 27.000€ ces dernières années. Autant dire que si vous avez comme projet de remplacer votre vieille auto par une voiture neuve, il vous faudra réfléchir à la solution de financement. Si vous avez les fonds propres, suite à la vente de votre auto actuelle ou de l'épargne, la question ne se pose pas. Dans le cas contraire, plusieurs solutions de financement sont disponibles afin d'obtenir la somme nécessaire : facilités de paiement du concessionnaire, emprunt auprès de la banque, … Malheureusement, ces solutions sont des services qui ont un coût et vous engage sur un remboursement de plusieurs années.
Quelles sont les moyens de financement pour acheter une voiture ? Retrouvez les informations et conseils pour s'informer et comparer les solutions de financement pour l'achat d'une voiture en 2023.
Solutions de financement pour l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion
Si vous envisagez d’acheter une voiture, que ce soit neuve ou occasion, vous avez le choix entre diverses solutions de financement. Ces solutions peuvent être regroupées selon leurs avantages et inconvénients spécifiques, les montants disponibles et votre propre situation personnelle et financière. Chaque solution dispose de ses conditions propres, aussi bien en termes de coût que d'engagement et de remboursement. Il est donc important de bien comprendre le fonctionnement et les points forts et points faibles de ces financements quand on ne dispose pas de l'argent sur son compte pour acquérir une nouvelle voiture.
Demander un crédit auto
Le crédit auto est la solution idéale si vous souhaitez acheter une voiture neuve. Cette offre est conçue sur-mesure pour ce type de projet. Vous devrez verser un acompte en fonction du prix de la voiture et choisir un taux et une durée adaptés à vos capacités de remboursement. Une fois le contrat signé, vous pouvez emmener votre nouvelle voiture chez vous !
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Avantages :
- La mensualité est faible et stable selon les conditions du contrat.
- Un historique de crédit solide est bien vu par les organismes de prêt.
- Les prêts peuvent aller jusqu'à 84 mois (7 ans) pour les voitures neuves.
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Inconvénients :
- Les intérêts peuvent coûter cher, il faut porter une attention particulière au coût du crédit et à celui de l'assurance.
- Vous devrez fournir des documents justificatifs afin de monter un dossier emprunter.
- Vous devrez payer des frais de dossier.
Les conditions dépendant de nombreux critères, aussi bien vous concernant que ceux proposés dans le contrat, il faut prendre le temps d'en savoir plus et de comparer les différentes offres.
Demander un prêt personnel
Le prêt personnel est la solution de financement la plus courante et la plus flexible pour l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Il s’agit en général d’un prêt sans garantie qui exige un bon dossier de crédit. Le prêt personnel offre des taux compétitifs comparativement aux cartes de crédit, mais il est plus difficile à obtenir que le crédit auto. Car contrairement au crédit auto, le prêt personnel ne se destine pas forcément à l'achat d'un véhicule (il peut être demandé pour tous projets personnels).
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Avantages :
- Les montants des prêts personnels peuvent aller jusqu'à 50.000€, ce qui est rarement possible avec le crédit auto.
- Pas besoin de garantie ni de justificatifs supplémentaires.
- Les mensualités sont stables, à taux fixe et peuvent être réglées sur 12 à 60 mois selon les conditions du contrat.
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Inconvénients :
- Vous devrez payer des frais de dossier à la banque ou à l'organisme de prêt.
- Une mauvaise gestion des finances peut affecter votre cote de crédit mais aussi votre situation personnelle (attention à ne pas vous surendetter).
- Si vous vous mettez en situation de défaut de paiement d'une ou plusieurs mensualités, vous risquez des pénalités.
Opter pour location avec option d’achat (LOA)
La LOA est une forme de financement qui permet d'obtenir une voiture neuve ou d'occasion en payant des loyers mensuels fixes. Une fois le contrat arrivé à son terme, vous pouvez alors acheter la voiture à sa valeur résiduelle. Si vous souhaitez changer de voiture après la fin du contrat, vous pouvez également le faire.
Pour connaitre les conditions précises, et savoir si la LOA est une bonne affaire ou non, vous devez consulter en détails le contrat de location avec option d'achat qui vous est proposé. Il est important de prendre en compte tous les coûts ainsi que le prix de rachat du véhicule à la fin du contrat, afin de savoir si cette solution de financement est un minimum rentable pour vous.
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Avantages :
- Vous pouvez conduire une voiture neuve sans pour autant payer le prix d'achat complet.
- Vous pouvez facilement changer de voiture à la fin du contrat (ou racheter le véhicule si vous le souhaitez).
- Vous n’avez pas à vous soucier des frais d’entretien et de réparation, car ces services sont inclus dans le contrat. La maintenance est donc réalisée par le concessionnaire avec lequel vous avez souscrit le contrat de LOA.
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Inconvénients :
- Vous n’êtes pas propriétaire de la voiture (sauf en cas de rachat à la fin du contrat).
- Les montants des mensualités sont supérieurs à ceux du crédit auto.
- Si vous vous mettez en situation de défaut, vous risquez des pénalités.
Aides à l’achat et autres subventions du gouvernement
L’aide à l’achat est une subvention que vous pouvez recevoir sous certaines conditions. Elle est disponible pour les premiers acheteurs et peut couvrir jusqu'à 30% du prix total de la voiture en fonction des modèles et de leur motorisation. Les montants varient selon le type de voiture et l'année de fabrication. Pour les voitures électriques ou hybrides, l’aide est plus importante.
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Avantages :
- Le montant des aides peut atteindre jusqu’à 5.000€.
- Cela peut aider à réduire les coûts totaux.
- Ces programmes d'aides aux particuliers du gouvernement se cumulent avec les aides locales (du département ou de la région par exemple) et les promotions du concessionnaire.
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Inconvénients :
- Vous devrez respecter certains critères imposés par le programme d’aide.
- Vous devrez fournir des preuves de votre situation financière.
- Les aides sont limitées à un certain nombre par année.
Retrouvez la liste des aides à l'achat pour changer votre voiture sur le site du gouvernement.
Faire un crédit pour acheter sa nouvelle voiture : est-ce une bonne idée ?
Acheter une voiture neuve ou d'occasion est souvent considéré comme un investissement important. C'est pourquoi il est essentiel de prendre le temps de bien évaluer toutes les options et de choisir celle qui vous offre les meilleures conditions : coût du financement, flexibilité du remboursement, … L'une des options les plus populaires pour payer une nouvelle voiture est de contracter un un crédit automobile, mais est-ce une bonne idée ? En effet, un emprunt a un certain coût et surtout vous engage sur de nombreuses années. Retrouvez les principaux avantages et inconvénients du financement d'un véhicule par le crédit.
Qu’est-ce qu’un crédit auto ?
Un crédit automobile est un type de prêt à court terme d’une durée allant généralement de 12 à 72 mois. Il s’agit d’un prêt non garanti qui peut être obtenu auprès d’une banque ou d’un autre organisme de prêt. Les emprunteurs doivent payer des intérêts sur leurs prêts et peuvent soit rembourser le solde du prêt en totalité au moment de l’achat, soit effectuer des paiements mensuels sur une période définie.
Il faut donc garder à l'esprit qu'un crédit auto est un service qui vous est proposé moyennant un certain coût. Il vous faut regarder le coût du crédit auto (des intérêts donc), les éventuels frais de dossier appliqués ainsi que le prix de l'assurance (si une assurance emprunteur vous ait demandé).
Les avantages du crédit auto
Le premier avantage que l'on peut trouver à utiliser un crédit pour acheter une nouvelle voiture est qu'il permet aux acheteurs de réaliser leur rêve sans attendre. En effet, en utilisant un crédit, les acheteurs peuvent acheter leur nouvelle voiture immédiatement car ils n'ont pas besoin d'avoir une somme importante à l'avance. Il est donc possible de profiter de votre nouvelle acquisition rapidement sans attendre.
De plus, le financement automobile peut être adapté à chaque budget. Comme les prêts automobiles sont généralement à court terme et comportent des paiements mensuels, les paiements peuvent être facilement ajustés pour correspondre à chaque budget. Ainsi, il est possible de trouver un plan de paiement qui convient à votre budget.
Enfin, recourir à un crédit auto peut être avantageux en fonction du taux d'intérêt de ce dernier. Si vous avez de l'argent placé sur certains comptes d'épargne (assurances vie ou autre), il peut être en effet plus avantageux de ne pas toucher à cette épargne et de recourir à un crédit auto.
Il faut noter que certaines banques commerciales, et autres organismes prêteurs, proposent ponctuellement des offres comme des taux d'intérêt réduit. Il faut donc surveiller ces offres et promotions.
Les inconvénients du crédit auto
Malgré tous ses avantages, le financement d'une voiture par crédit comporte également ses inconvénients. Tout d'abord, dans le pire des cas le coût du crédit peut être plus élevé que le prix de vente initial de la voiture. Si l'emprunteur choisit de rembourser le prêt sur une longue période ou de revoir son échéancier de paiement, il devra payer des intérêts élevés en plus du principal.
De plus, les institutions financières exigent généralement un minimum de 20% d'acompte. Cela signifie que si le montant que vous souhaitez emprunter est trop élevé, vous devrez trouver un moyen de verser l'acompte nécessaire. Cela peut poser problème pour certaines personnes qui n'ont pas les fonds nécessaires disponibles.
En outre, le processus d'obtention d'un prêt auto peut être assez long et compliqué en fonction de votre banque. Certaines institutions financières exigent des pièces justificatives supplémentaires telles que des relevés bancaires, des relevés de carte de crédit et des fiches de paie afin de prouver que vous êtes solvable et de pouvoir rembourser le prêt. De façon générale, tout dépend de votre situation.
Alors, est-ce une bonne idée de faire un crédit pour acheter sa nouvelle voiture ?
Comme vous l'avez vu, bien qu'il y ait des avantages et des inconvénients à prendre en compte, il peut être judicieux de recourir à un crédit auto pour acheter votre nouvelle voiture. La clé est de réfléchir à vos besoins et à vos objectifs et de prendre en compte tous les points évoqués dans cet article. Par exemple, si vous avez besoin de votre nouvelle voiture maintenant et que vous êtes capable de rembourser le prêt rapidement, alors un crédit peut être une bonne option.
Par contre, si vous n'avez pas les fonds nécessaires pour payer l'acompte exigé et que vous n'avez pas les moyens de rembourser le prêt rapidement, alors il est préférable de ne pas opter pour le crédit automobile. Il peut alors être plus sage de mettre de l'argent de côté et de payer comptant votre nouvelle voiture ou de repousser ce projet si cela est possible. Malheureusement une voiture est souvent indispensable pour se rendre au travail et dans des situations urgentes (accident, panne, …), souscrire un crédit peut s'avérer être la seule solution possible.